クレジットカードに申し込んだり、明細書を見たりしたときに出てくる「キャッシング枠」という言葉、なんとなくわかるけど正確には説明できない…という方も多いのではないでしょうか。この記事では、キャッシング枠の基本的な意味から、ショッピング枠との違い、限度額の仕組み、利用方法、注意点まで、まとめて解説します。
ATMやウェブ経由で現金を借りられるサービスがキャッシングで、その上限額が「キャッシング枠」です。ショッピング枠（買い物用）とは別に設定されますが、どちらもカード全体の総枠（利用限度額）の中から使う仕組みになっています。貸金業法にもとづく借り入れのため、借り入れ合計が年収の3分の1を超えない範囲でしか設定できません。
キャッシング枠とは
キャッシング枠とは、クレジットカードを使ってATMや振込でお金を借り入れできる限度額のことです。「現金が急に必要になったとき」に使うサービスで、クレジットカード会社が貸金業者として利用者にお金を貸す仕組みになっています。
クレジットカードの利用可能枠は大きく2つに分かれています。
| 枠の種類 | 用途 | 適用される法律 |
|---|---|---|
| ショッピング枠 | 商品・サービスの購入代金の支払い | 割賦販売法 |
| キャッシング枠 | ATMや振込での現金の借り入れ | 貸金業法 |
見た目は同じ「クレジットカードの利用」でも、買い物（ショッピング）と現金の借り入れ（キャッシング）では適用される法律が異なります。キャッシングは「借り入れ」なので、ショッピングには課されない金利（利息）が発生するのが特徴です。
キャッシングとカードローンの違いクレジットカードのキャッシング枠を使った借り入れを「キャッシング」、専用のカードローン専用カードを使った借り入れを「カードローン」と呼ぶことが多いです。どちらも貸金業法の対象ですが、クレジットカードのキャッシングはショッピング枠と同一のカードで管理されるのに対し、カードローンは借り入れ専用カードになります。
ショッピング枠との違いと総枠の仕組み
ショッピング枠との根本的な違い
ショッピング枠は「商品やサービスの代金をカード会社に立て替えてもらう」仕組みです。一方、キャッシング枠は「カード会社からお金を直接借りる」仕組みです。
ショッピングは割賦販売法（信用販売）が適用されるため、総量規制（年収の3分の1ルール）の対象外です。つまり、ショッピング枠の上限は年収と関係なくカード会社の審査で決まります。
これに対してキャッシングは貸金業法が適用されるため、すべての貸金業者からの借り入れ合計が年収の3分の1以内でなければなりません。
総枠の仕組み（具体例）
キャッシング枠とショッピング枠は、カード全体の「総枠（利用限度額）」の中でやりくりする仕組みです。これがわかっていないと、思わぬところでカードが使えなくなることがあります。
具体例で理解する総枠の仕組み
総枠（利用限度額）50万円のカードで、キャッシング枠が20万円に設定されているとします。
・ショッピングで40万円使った → 残りの総枠は10万円。キャッシングで使えるのも最大10万円に
・キャッシングで15万円借りた → 残りの総枠は35万円。ショッピングで使えるのは35万円まで
どちらを使っても総枠が共有されるため、キャッシングを多く使うと日々の買い物に使えるショッピング枠が減ってしまいます。
「キャッシング枠20万円がある＝いつでも20万円まで現金を借りられる」ではなく、ショッピングの使用状況によって実際に使えるキャッシング金額は変動します。利用前に残高を確認する習慣をつけておきましょう。
カードによって「別枠型」と「組み込み型」の2パターンがある
クレジットカードによっては、ショッピング枠とキャッシング枠が完全に独立して設定される「別枠型」と、キャッシング枠がショッピング枠の内枠として組み込まれる「組み込み型」があります。
「別枠型」なら、ショッピングでたくさん使ってもキャッシング枠は減りません。「組み込み型」の場合は、ショッピングを多く使うとキャッシングで借りられる金額が減ります。申し込む際に確認しておきましょう。
キャッシング枠の限度額はどう決まる？
総量規制とは（年収の3分の1ルール）
キャッシング枠の上限は、貸金業法にもとづく総量規制によって定められています。これは「過度な借り入れから利用者を守るための法律」で、年収の3分の1を超える貸し付けは原則禁止とされています。
| 年収 | キャッシングの借り入れ上限（目安） |
|---|---|
| 200万円 | 約66万円まで |
| 300万円 | 約100万円まで |
| 400万円 | 約133万円まで |
| 600万円 | 約200万円まで |
なお、上表はあくまで法律上の上限であり、実際のキャッシング枠はカード会社の審査結果によってこれより低く設定されることがほとんどです。
複数カード合算ルール
注意が必要なのは、総量規制は「1枚のカード」ではなく「すべての貸金業者からの借り入れ合計」に適用されるという点です。
たとえば、年収300万円（上限100万円）の方が消費者金融で60万円を借りている場合、クレジットカードのキャッシング枠で使えるのは残り40万円までです。複数のクレジットカードにキャッシング枠がある場合も、それらの合計が上限を超えないよう注意が必要です。
銀行カードローンは総量規制の対象外銀行・信用金庫・信用組合は「貸金業者」ではないため、銀行のカードローンは総量規制の対象外です。一方、クレジットカードのキャッシングは貸金業者であるクレジットカード会社が行うため、総量規制の対象となります。
年収として認められるもの
総量規制の基準となる「年収」に含まれるのは、給与・年金・恩給・定期的な不動産収入・年間事業所得（安定的と認められるもの）です。宝くじや競馬などの一時的な収入は含まれません。
キャッシング枠の確認・設定方法
自分のキャッシング枠を確認する方法
現在のキャッシング枠は、以下の方法で確認できます。
ほとんどのカード会社で、ログイン後の「ご利用可能残高」や「利用枠詳細」にキャッシング枠が表示されます。最もかんたんな方法です。
カード発行時の同封書類や、毎月届く利用代金明細書にキャッシング枠の情報が記載されています。
会員番号を手元に用意してオペレーターに問い合わせる方法です。すぐに確認したい場合に有効です。
カード取得後にキャッシング枠を設定する方法
クレジットカードによっては、申し込み時にキャッシング枠を「0円」として発行され、後から追加設定が必要なケースがあります。カード会員専用サイト・アプリか、カード会社への電話で申し込むことが一般的です。
キャッシング枠の設定時には審査があり、収入を証明する書類（源泉徴収票・確定申告書・給与明細など）の提出を求められる場合があります。
申し込み時にキャッシング枠をつけないという選択もクレジットカードを作るとき、キャッシング枠を希望しなければ設定しないことも可能です（カード会社によって異なります）。キャッシングを使う予定がなければ、0円設定にしておくと借りすぎを防げます。後から必要になった場合は申し込みで追加できます。
限度額の増額・減額方法
増額する方法（審査あり）
キャッシング枠を増やしたい場合は、カード会社の会員専用サイト・アプリまたは電話で申し込みます。増額には審査があり、希望どおりに増額できないこともあります。
また、増額後のキャッシング枠が50万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要になります（三菱UFJカード等の規定に基づく）。
減額・0円にする方法（審査なし）
キャッシング枠を減らす・0円にしたい場合は、カード会社へ電話またはウェブで手続きができます。減額の場合、審査は不要です。
一度減額すると再増額には審査が必要になります「やっぱり増やしたい」となったときに審査に通らない可能性があります。海外旅行などで急に必要になることもあるため、減額・0円設定は慎重に判断しましょう。
- 海外旅行を控えている
- 急な出費に備えたい
- ATMで現金を引き出す機会がある
- キャッシングを使う予定がない
- 借りすぎが不安
- 審査への影響を減らしたい
キャッシングの利用方法
ATMでのキャッシング手順
国内のコンビニATMや銀行ATMで、クレジットカードを使って現金を引き出せます。基本的な操作手順は以下のとおりです。
「お借り入れ」「融資」などのメニューを選択します。
カード申し込み時に設定した暗証番号（4桁）を入力します。
キャッシング枠の範囲内で金額を指定します。
ATMから指定した金額の現金が出てきます。
振込キャッシング
カード会社の会員専用サイト・アプリまたは電話から申し込み、指定の銀行口座に入金してもらう方法です。ATMに行かなくてもスマートフォンから手続きできるため、カード会社によっては即日振込に対応しています。
海外キャッシング
海外のATMでも、現地通貨でのキャッシングが可能です。海外旅行中に現地通貨の現金が必要になったとき、両替よりレートが有利な場合があります。ただし、海外キャッシングの返済方法は翌月一括払いが基本で、金利は国内より高め（年18%前後）に設定されていることが多いです。
返済方法の仕組み
キャッシングで借りたお金は、翌月の支払日に合わせて返済します。代表的な返済方法は2種類です。
1回払い（翌月一括返済）
借りた金額と利息の合計を、翌月の支払日に一括で返済する方法です。短期間の借り入れで済む場合、総返済額が少なくなる点で有利です。海外キャッシングは通常この方法になります。
リボ払い（毎月定額返済）
借りた金額の残高に対して毎月一定額ずつ返済していく方法です。月々の負担を一定に保てるメリットがありますが、完済するまでの期間が長くなるほど利息が積み重なり、最終的な支払い総額はかなり大きくなります。
リボ払いの利息累積イメージたとえば10万円を年利18%で借りてリボ払いにし、毎月1万円ずつ返済する場合、完済するまでに支払う利息の合計は9,000〜10,000円以上になります（返済スケジュールによって異なります）。月々の返済額が少ないほど、利息の積み上がりは大きくなります。
一括払いとリボ払いの利息比較
同じ10万円を年利18%で借りた場合でも、返済方法によって利息の総額は大きく変わります。
| 返済方法 | 返済回数 | 利息の合計（目安） | 支払い総額（目安） |
|---|---|---|---|
| 1回払い（30日後） | 1回 | 約1,479円 | 101,479円 |
| リボ払い（月1万円） | 11〜12回 | 約9,000〜10,000円 | 109,000〜110,000円 |
リボ払いは月々の負担は軽くなりますが、完済までの期間が伸びる分、利息の総額が大幅に増えます。急ぎでない限り、できるだけ一括払い（または繰り上げ返済）で早期完済を目指しましょう。
利息・手数料の計算方法
利息の計算式
キャッシングの利息は以下の式で計算できます。
利息計算式
利息 ＝ 借り入れ残高 × 年利率 ÷ 365日 × 借り入れ日数
日割り計算で、借りている日数が長くなるほど利息が増えます。なお、利息制限法によって定められた上限金利は元本の金額によって異なります。
| 借り入れ元本 | 上限金利（年利） |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20% |
| 10万円以上100万円未満 | 年18% |
| 100万円以上 | 年15% |
利息計算の具体例
10万円を年利18%で借り、30日後に返済した場合の利息を計算してみましょう。
計算例100,000円 × 18% ÷ 365日 × 30日 ＝ 約1,479円返済総額：101,479円
「1カ月で1,500円弱」と聞くと大した金額ではないように感じるかもしれませんが、返済が長引くと利息は倍増します。3カ月かかれば約4,400円、6カ月なら約8,800円の利息が発生します。
ATM手数料
ATMでキャッシングを利用する際は、借り入れ金額に応じたATM手数料もかかります。一般的な目安は以下のとおりです（カード会社・ATMによって異なります）。
| 借り入れ金額 | ATM手数料（目安） |
|---|---|
| 10,000円以下 | 110円（税込） |
| 10,001円以上 | 220円（税込） |
振込キャッシングを使えば振込手数料が無料になるカード会社もあります。手数料を節約したい場合はATM利用より振込キャッシングが有利なこともあります。
キャッシングを利用するときの注意点
ショッピング枠を圧迫する
前述のとおり、キャッシングを利用するとその分だけショッピングに使える総枠が減ります。普段の買い物でクレジットカードをよく使う方は、キャッシング後に「カードが使えない！」という状況になりかねません。残りの総枠を必ず確認してから利用しましょう。
ポイントはたまらない
ショッピングの利用金額はポイントの対象ですが、キャッシングの利用はポイント付与の対象外です（三菱UFJカード等の公式情報より）。いくら多く借りてもポイントはたまりません。
信用情報に「他社借入」として記録される
キャッシングを利用すると、指定信用情報機関（CICなど）に他社借入として記録されます。この情報は他のカードやローンの審査に使われるため、キャッシングを多く利用していると、他のローン審査に影響する場合があります。
審査への影響
新たにクレジットカードを申し込む際、他社のキャッシング残高が多いと審査に不利になることがあります。また、キャッシング枠を設定しているだけ（実際には使っていなくても）で審査上の借入可能額として扱われる場合があるため、使わないキャッシング枠は0円に設定しておくことも選択肢のひとつです。
遅延すると遅延損害金が発生する
返済が遅れると、通常の利息に加えて遅延損害金（上限：年20%）が発生します。負担が急増するため、返済日は必ず守りましょう。
よくある質問
キャッシング枠が0円の場合、ATMでの現金の借り入れや振込キャッシングはできません。必要になった場合は、カード会社の会員サイトや電話でキャッシング枠の設定を申し込む必要があります（審査が必要です）。
使っていなくても、キャッシング枠が設定されているだけで他のカード・ローン審査において「借入可能額」として扱われる場合があります。使う予定がなければ0円に設定しておくと、借りすぎ防止・審査への影響軽減の両面でメリットがあります。
クレジットカードのキャッシングはショッピング枠と同じカードで管理され、総枠を共有します。カードローンは借り入れ専用のカードになり、ショッピング機能はありません。どちらも貸金業法が適用され、総量規制（年収の3分の1ルール）の対象です。
各カードのキャッシング詳細（金利・ATM対応等）は別記事で解説しています。下記リンクからご確認ください。
あり得ます。キャッシングの利用額は総枠（利用限度額）から差し引かれるため、キャッシングで多く借りるとショッピングに使える枠が減ります。たとえば総枠50万円でキャッシング40万円を借りると、ショッピングで使えるのは最大10万円になります。
まとめ
キャッシング枠のポイントおさらい
- ✓キャッシング枠とはクレカで現金を借り入れできる限度額のこと。ショッピング枠とは別に設定されるが、総枠を共有する
- ✓貸金業法が適用されるため、すべての貸金業者からの借り入れ合計が年収の3分の1を超えてはならない（総量規制）
- ✓利息は「借り入れ残高 × 年利率 ÷ 365 × 日数」で計算。10万円を年利18%で30日借りると約1,479円
- ✓ポイントはたまらず、信用情報にも記録される。使わない場合は0円設定も選択肢
- ✓増額は審査あり。減額・0円は審査なし。ただし再増額には再審査が必要になる
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