楽天カードのキャッシングは、カードを持っていれば手続きなしで現金を借りられる便利な機能です。でも「金利はいくら？」「ATMとネットどちらがお得？」「返済方法がよくわからない」という疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。この記事では、キャッシングの仕組みから申し込み方法・借り方・返済・デメリットまで、2026年6月時点の最新情報をもとにまとめて解説します。
実質年率18.0%・利用可能枠1万〜90万円。用途に合った借り方を選びましょう。
楽天カードのキャッシングとは？仕組みと枠の確認方法
楽天カードのキャッシングとは、クレジットカードを使って現金を借りられるサービスです。楽天カード公式によると、利用可能枠は1万円〜90万円（審査による）で、2026年1月時点で楽天カード会員の約2人に1人がキャッシング枠を持っています。
ショッピング枠とキャッシング枠の違い
楽天カードの利用枠は「総利用枠」の中に「ショッピング枠」と「キャッシング枠」がそれぞれ設定される構造になっています。重要なのは、キャッシングを使うとショッピング枠が圧迫されるという点です。たとえばキャッシングで10万円借りると、その分だけショッピングに使える枠が減ります。急な出費でキャッシングを使う際は、ショッピング枠への影響も考えておきましょう。
| 項目 | ショッピング枠 | キャッシング枠 |
|---|---|---|
| 用途 | カードで購入・支払い | 現金の借入 |
| 金利 | なし（1回払い）〜分割手数料 | 実質年率18.0% |
| 枠への影響 | 両方で総利用枠を共有。キャッシングを使うとショッピング枠が減る | |
キャッシング枠の確認方法（楽天e-NAVI）
自分のキャッシング枠は楽天e-NAVIにログインし、「ご利用可能額の照会」から確認できます。カード申し込み時にキャッシング枠の申請をしなかった場合、枠が0になっていることがあります。その場合は後から追加申請できます（次のセクションで解説）。
キャッシング枠の申し込み・増枠方法
楽天カードのキャッシング枠は、カード申し込み時だけでなく、カード取得後に追加申請することもできます。ただし、申し込みできない方や審査が必要なケースがあるので確認しておきましょう。
新規申し込み時の手順
楽天カードの新規入会申し込みをする際に「キャッシング枠希望額」を入力する項目があります。希望額の入力があれば、カード審査と同時にキャッシング枠の審査も行われます。審査結果によっては希望額より低い枠が設定されること、または枠なしになることもあります。
既存カードに後から追加する方法（楽天e-NAVIから）
すでにカードを持っている場合は、楽天e-NAVIの「ご利用可能枠の増枠」ページから手続きできます。スマートフォンからも申請可能で、審査結果はおおむね数日以内に通知されます。
以下に当てはまる場合は増枠申請ができません。
- 直近6か月以内に利用可能枠を変更した
- 現在、延滞や利用制限がある
- 学生・主婦（夫）・家事手伝い・無職・19歳以下（次の項目で詳しく解説）
増枠の審査と収入証明書（50万円超の場合）
貸金業法の規定により、以下の条件に該当する場合は収入証明書の提出が必要になります。
- 楽天カードのキャッシング枠が50万円以上になる場合
- 楽天カードと他社キャッシングの合計が100万円以上になる場合
提出書類は源泉徴収票・給与明細・確定申告書などが一般的です。楽天e-NAVIのマイページから書類をアップロードできます。
楽天カードのキャッシング方法（ネット・ATM・海外）
楽天カードのキャッシングは3つの方法で利用できます。手数料がかからないネットキャッシングが最もお得ですが、すぐに現金が必要な場合はATMが便利です。
ネットキャッシングの手順
ネットキャッシングは24時間365日受け付けており、振込手数料は無料です。楽天銀行の口座が引き落とし口座の場合、最短数分で振り込まれます（土日祝・深夜も対応）。楽天銀行以外でも、みずほ・三井住友・三菱UFJ・りそななど1,071件の金融機関がモアタイムシステムに対応しており、時間外でも即時振込が可能なケースがあります。
スマートフォンのアプリでも手続き可能です。
メニューから「キャッシング」を探してください。
1回払い・リボ払い・分割払いから選択します。
楽天銀行なら最短数分。その他の銀行は振込タイミングが異なります。
楽天銀行口座：24時間いつでも申し込み後最短数分で振込（土日祝・深夜も対応）。
楽天銀行以外の口座：平日9〜14時49分の申し込みなら最短数分。時間外は翌営業日に処理されます。
また、当月を含む最大3か月先まで振込日を予約できます。給料日前の特定の日に現金が必要な場合に便利です。
ATMキャッシングの手順
ATMキャッシングは1万円単位で借入できます。三菱UFJ・三井住友・みずほといった銀行ATMのほか、セブン-イレブン・ファミリーマート・ローソンのコンビニATMでも利用可能です。ATM手数料は利用額によって異なります。
| 借入金額 | ATM手数料（税込） |
|---|---|
| 1万円以下 | 110円 |
| 1万円超 | 220円 |
| ネットキャッシング | 無料 |
急いでいない場合はネットキャッシングの方が手数料分だけお得です。ATMはどうしても現金が今すぐ必要な場面向けと考えるとよいでしょう。
「クレジットカード」または「キャッシング」のボタンを押します。
暗証番号（カード申し込み時に設定した4桁）を入力します。
返済方法（1回払い・リボ払い）も選択します。
利用明細がATMから出力されます。
海外キャッシングの手順と注意点（AMEXは不可）
海外旅行中に現地通貨が必要な場合、楽天カードの海外キャッシングが使えます。ただし、AMEXブランドの楽天カードは海外キャッシングに対応していません。VISA・Mastercard・JCBブランドのみ対応しています。
空港での外貨両替は通貨によっては10%超の手数料がかかることもあります。海外キャッシングではATM手数料（110〜220円）と実質年率18%の利息のみなので、短期滞在なら両替より総コストが安くなるケースもあります。
- 返済方法は1回払いのみ（帰国後にリボ払いへの変更は可能）
- 海外ATM手数料は現地ATM側が別途請求する場合あり
- 現地通貨への換算レートは決済日のレートが適用される
- AMEXブランドの楽天カードは利用不可
海外キャッシングでも実質年率は国内同様18.0%が適用されます。現地通貨が少額で急に必要な場合に便利ですが、長期利用は金利負担が大きくなるため注意しましょう。
楽天カードキャッシングの金利は何%？利息シミュレーション
キャッシングを使う前に、金利と利息の計算方法を把握しておくことが大切です。「少額だから大丈夫」と思っていても、返済を先延ばしにすると利息が積み重なります。
金利（実質年率18.0%）とATM手数料
楽天カードのキャッシング金利は実質年率18.0%です（利用枠100万円以上の場合は15.0%）。万が一返済が遅れた場合の遅延損害金は実質年率20.0%となっています。ATM手数料（110〜220円）は利息とは別に発生するため、実際の総コストはATM手数料分だけ高くなります。
利息の計算方法と具体例（1万円・3万円・10万円）
利息の計算式は「借入額 × 18% ÷ 365 × 借入日数」です（1円未満切り捨て）。下の表で借入額と期間別の利息目安を確認しましょう。
| 借入額 | 30日間の利息 | 60日間の利息 |
|---|---|---|
| 1万円 | 147円 | 295円 |
| 3万円 | 443円 | 887円 |
| 10万円 | 1,479円 | 2,958円 |
30日以内に返済できる少額なら利息負担は比較的小さくなります。ただし、リボ払いで長期にわたって返済する場合は総利息がかなり増えることを念頭に置いておきましょう。詳細な利息計算は楽天カードの公式シミュレーターで確認できます。
借入日が月末に近いほど翌月27日の返済日まで日数が短くなり、利息が少なく済みます。月初めに借りると翌月末日〆→翌々月27日返済となり、約60日分の利息が発生します。
返済方法と繰上返済のやり方
楽天カードのキャッシングは「締め日は毎月末日、返済日は翌月27日（土日祝は翌営業日）」です。返済方法は1回払い・リボ払い・分割払いの3種類があります。
1回払いとリボ払いの違い・総利息比較
返済方法によって総支払額が大きく変わります。次の表で比較してみましょう。
| 返済方法 | 概要 | 10万円を借りた場合の例 |
|---|---|---|
| 1回払い | 借入から60日以内に全額返済 | 最長60日分の利息のみ（最大2,958円） |
| リボ払い | 毎月定額を返済（元金定額払い） | 5,000円/月で返済すると総利息約15,520円 |
| 分割払い | 2〜36回の回数を指定 | 借入後に楽天e-NAVIから変更可能 |
リボ払いは毎月の返済負担が軽くなる一方、総利息がとても大きくなります。緊急時の短期利用（60日以内）であれば1回払いが最もコスト効率がよいです。どうしても分割が必要な場合は、できるだけ早めに繰上返済することをおすすめします。
なお、返済期間の上限は、30万円以下で最長3年（36回以内）、100万円以下で最長5年（60回以内）と定められています。
繰上返済の手順（一括・一部）
利息を減らすために繰上返済は非常に有効です。返済方法によって手続き先が異なります。
楽天カードコンタクトセンター（0120-30-6910）に電話します。受付時間は9:30〜17:30です。
楽天e-NAVIにログインし「リボ残高のおまとめ払い」メニューから手続きできます。電話不要でいつでも手続き可能です。
楽天e-NAVIのチャットサポート（9:30〜17:30、年末年始除く）から申し込みできます。
楽天カードキャッシングのデメリットと注意点
キャッシングは手軽に現金を借りられる反面、知らずに使うと後悔するデメリットもあります。正しく理解したうえで活用しましょう。
カードローンと比較した場合の金利差
楽天カードのキャッシングの実質年率18.0%は、銀行系カードローンと比べると高水準です。
| サービス | 金利（実質年率） | 特徴 |
|---|---|---|
| 楽天カード キャッシング | 18.0% | 審査不要でカード利用者なら即利用可 |
| 楽天銀行カードローン | 1.9〜14.5% | 別途申し込みが必要 |
| アコム | 2.4〜17.9% | 消費者金融、最短当日融資 |
計画的にお金を借りるなら、楽天銀行カードローンなど金利の低いサービスの方が総利息を大幅に抑えられます。楽天カードのキャッシングは「緊急時の短期利用」向けと考えるのがベストです。
ショッピング枠を圧迫する
前述の通り、キャッシングを使うとその分だけショッピング枠が減ります。毎月のカード利用額が多い方は、キャッシングによってショッピング枠が不足し、日常の買い物で利用できなくなるリスクがあります。返済が完了するまでショッピング枠への影響が続く点は覚えておきましょう。
学生・無職は申し込み不可
楽天カードでは、学生は本人年収を0で申告する必要があります。年収0ではキャッシング枠を設定できないため、学生・主婦（夫）・家事手伝い・無職・19歳以下の方はキャッシング申し込みができません。また、定期的な「途上与信（利用状況の審査）」が行われており、状況によっては利用停止になるケースもあります。
よくある質問（FAQ）
通常の利用ではポイントは付与されません。ただし、2026年6〜8月は「キャッシングリボ払いの利息100円につき1ポイント」がもらえるキャンペーンを実施中です（要エントリー）。ポイントを効率よく貯めたいなら、通常のショッピング利用と組み合わせましょう。
主な原因として①キャッシング枠が設定されていない ②学生・主婦・無職など申し込み対象外 ③カードの磁気不良やICチップの読み取りエラー ④キャッシング限度額を使い切っている ⑤延滞や不正利用によるカード停止、が挙げられます。楽天e-NAVIで枠と利用可能額を確認してみましょう。枠が0の場合は増枠申請が必要です。
一度キャッシング枠が設定されれば、毎回の利用ごとに審査はありません。また、楽天カードのキャッシングでは在籍確認（勤務先への電話確認）は行いません。ただし、定期的な「途上与信」で利用状況が確認されます。
楽天e-NAVIの「ご利用可能枠変更受付」から、キャッシング枠を0円に変更する手続きができます。セキュリティ上の理由でキャッシングを使わないなら、枠をゼロにしておくと安心です。なお、カード自体の解約とは別の手続きです。
まとめ
楽天カードのキャッシング、押さえておくべきポイント
- ✓金利は実質年率18.0%・利用枠は1万〜90万円（審査による）
- ✓ネットキャッシングは24時間・手数料無料。楽天銀行口座なら最短数分で振込
- ✓ATMキャッシングは1万円単位・手数料110〜220円。コンビニATMでも利用可
- ✓海外キャッシングはVISA/Mastercard/JCBのみ。AMEXブランドは不可
- ✓返済は翌月27日（締め日：月末）。1回払い（60日以内）が最もコスト低
- ✓増枠は楽天e-NAVI から申請可。50万円以上は収入証明書が必要
- ✓銀行系カードローンより金利が高い。緊急・短期利用向けと理解して使う
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