「クレカって何歳から作れるんだろう」「うちの子はまだ未成年だけど持たせても大丈夫?」——クレジットカードの年齢条件は、法律の改正もあって少しわかりにくくなっています。この記事では、クレジットカードは何歳から申し込めるのか、未成年の場合はどんな代替手段があるのかを、年齢別の早見表つきでわかりやすく整理しました。
クレジットカードは満18歳から申し込めます。ただし高校生は年齢に関わらず対象外とする会社がほとんどです。2022年4月の成人年齢引き下げにより、18歳・19歳でも親の同意なしで申し込めるようになりました。
クレジットカードは何歳から作れる？年齢早見表
クレジットカード各社の申込条件を確認すると、満18歳以上（高校生を除く）というのが共通のルールになっています。三井住友VISAカードも同様に「高校生を除く満18歳以上」を条件としており、これはほぼすべてのクレジットカード会社に共通しています。
「うちの子は高校を卒業しているけど17歳」「18歳だけどまだ高校生」というケースもあるので、年齢だけでなく高校生かどうかも合わせてチェックしておきたいポイントです。年齢と選べる決済手段の関係を一覧にすると、以下のようになります。
| 年齢の目安 | クレジットカード | デビットカード | プリペイドカード | 家族カード |
|---|---|---|---|---|
| 中学生以下 | × | △ 商品による（15歳未満は不可が多い） | ○ 6歳・12歳から可という商品もある | △ 商品次第 |
| 高校生（15〜17歳程度） | × 高校生は対象外 | ○ 15歳以上から作れる商品がある | ○ ほぼ制限なし | ○ 15歳以上の中高生向け商品もある |
| 18・19歳（高校生を除く） | ○ 親の同意なしで申込可 | ○ | ○ | ○ |
| 20歳以上 | ○ | ○ | ○ | ○ |
※ 各社・各商品の規約により条件は異なります。上表は一般的な傾向の目安です。
実際にどのくらいの年齢からクレカを持つ人が多いのか気になりますよね。日本クレジット協会の調査（2023年3月・18〜25歳対象）によると、20歳未満でのクレジットカード保有率は49%、大学生に限ると約60%という結果が出ています。20歳を迎えると同時に作る人が多い一方で、実は成人前から持ち始める人も一定数いるということがわかります。
18歳・19歳は親の同意なしで申し込める理由
2022年4月1日、民法改正により成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。これは約140年ぶりの大きな改正で、施行日以降は18歳・19歳の方も親権者の同意なしで契約を結べるようになっています。クレジットカードの申し込みもこの「単独でできる契約」に含まれるため、18歳になれば自分の意思だけで申込手続きを進められるようになりました。
2022年3月以前との違いこの改正より前は成人年齢が20歳だったため、18歳・19歳は未成年として親権者の同意書が必要でした。今の18歳・19歳の方が「親の同意はいらないの?」と迷うのは、この制度が比較的新しいことも一因です。
ただし、成人になったからといって高校生が対象外になる運用まで変わったわけではありません。多くのカード会社は「高校生を除く」という条件を維持しているので、18歳であっても在学中は申し込めないケースがほとんどです。大学進学や就職を機に申し込む方が多いのはこのためです。
17歳以下（未成年・高校生）はクレカを作れない？代わりになる3つの方法
「まだ18歳になっていない」「高校生だから作れない」という方でも、キャッシュレス決済を使う方法はあります。ここでは代表的な3つの代替手段を、年齢条件つきで紹介します。
デビットカード（15歳前後から作れる商品が多い）
デビットカードは口座残高から即時に引き落とされる仕組みのため、クレジットカードのような与信審査がありません。例えばソニー銀行のSony Bank WALLETは満15歳から申し込めるなど、高校生でも作れる商品が複数存在します。
プリペイドカード（年齢制限なしの商品もある）
あらかじめチャージした金額の範囲内で使えるプリペイドカードは、年齢制限が一切ない商品から、6歳・12歳以上を対象にした商品までさまざまです。ネットショッピング用として使われることが多い「Vプリカ」も、2022年に条件を緩和し、18歳未満でも親権者の同意があれば利用できるようになりました。「年齢が理由で作れない」という制約がいちばん少ないのがプリペイドカードといえそうです。
家族カード（親名義のカードに追加してもらう）
本会員（多くの場合は保護者）のクレジットカードに紐づく形で発行される「家族カード」も選択肢のひとつです。カード会社によって条件に幅があり、JALカードでは15歳以上の中学生・高校生を対象にした家族会員を用意しています。三菱UFJニコスのように、本会員の契約内容によっては18歳未満でも家族会員になれる場合があると案内しているケースもあるので、家族カードを検討する際は発行会社に条件を確認しておくと安心です。
プライシー編集部のひとことPayPayなどのスマホ決済アプリにもそれぞれ年齢のルールがあります。「クレカが作れないから」とスマホ決済に切り替える場合も、事前に対応年齢を確認しておくと二度手間になりません。
クレジットカードに年齢の上限はある？
下限年齢に注目しがちですが、「逆に何歳まで作れるの?」という疑問もよく聞かれます。一般的には年齢の「上限」を設けていないカードがほとんどで、継続的な収入(年金を含む)があれば高齢になってから新規に申し込むことも可能です。
ただし例外もあります。ゴールドカードやプラチナカードなど一部の上位カードでは「20代限定」「39歳まで」といった年齢条件付きの商品もあるため、上限が気になる方は申し込みたいカードの規約を個別に確認しておきましょう。
未成年・学生がクレカを持つメリットと気をつけたいこと
18歳・19歳になったら、実際にクレカを持つべきか迷う方も多いはずです。メリットと注意点を整理しました。
- ポイント還元を受けながら買い物ができる
- お金の使い方・管理感覚が早いうちから身につく
- 旅行保険などの付帯サービスを使える場合がある
- いざという時の支払い手段として持っておける
- 使いすぎ・分割払いの無計画な利用に注意
- 暗証番号やカード情報の管理は自己責任になる
- 収入が不安定だと審査に通らないこともある
- クレヒスがまだ無いため最初は審査に通りにくい場合も
「審査に通るか不安…」という方は、審査基準が比較的やさしいとされるカードから検討してみるのもひとつの方法です。
よくある質問
原則として作れません。多くのカード会社は「満18歳以上、ただし高校生を除く」という条件を設けているため、17歳以下はもちろん、18歳であっても在学中の高校生は対象外になります。代わりにデビットカードやプリペイドカード、家族カードであれば年齢が低くても利用できる商品があります。
不要です。2022年4月1日の民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられたため、18歳・19歳の方は親権者の同意なしで単独でクレジットカードに申し込めます。それ以前は20歳未満が未成年扱いだったため同意書が必要でしたが、現在は制度が変わっています。
基本的に上限を設けていないカードが一般的で、継続的な収入があれば高齢の方でも新規に申し込めます。ただしゴールドカードやプラチナカードなど一部の商品には「20代限定」のような年齢条件が付いている場合があるため、事前に規約を確認しておくと安心です。
商品によって異なりますが、満15歳から申し込める商品があります（例：ソニー銀行のSony Bank WALLET）。クレジットカードと違い与信審査がなく、口座残高の範囲で使える仕組みのため、高校生でも作りやすいのが特徴です。
カード会社によって条件が異なります。例えばJALカードは15歳以上の中学生・高校生を対象にした家族会員を用意しています。本会員（保護者など）の契約内容によって、18歳未満でも発行できる場合があるので、希望するカード会社に直接確認するのが確実です。
まとめ
- ✓クレジットカードは満18歳から申し込める（高校生は原則対象外）
- ✓2022年4月の成人年齢引き下げにより、18歳・19歳は親の同意なしで申込可能
- ✓17歳以下・高校生はデビットカード、プリペイドカード、家族カードが代替手段になる
- ✓年齢の上限は基本的にないが、一部の上位カードには条件がある場合も
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