シーン別の最適な支払い方法はこれ
楽天カードの還元率は？基本1%・楽天市場で3%以上
基本還元率は1.0%
楽天カードは、どのお店でカードを使っても100円ごとに1楽天ポイント（還元率1.0%）が貯まります。年会費永年無料で、基本還元率1.0%は一般的なクレジットカードと比べて高水準です。
楽天市場では3%以上になる
楽天市場での買い物に楽天カードを使うと、SPU（スーパーポイントアッププログラム）が適用され、通常の1%に加えてカード利用分がさらに+2%加算されます。合計で最低3%の還元になります。
SPUとは？楽天グループのサービスを複数利用することでポイント倍率が上がる仕組みです。楽天モバイル、楽天銀行、楽天証券などを組み合わせれば、2026年7月時点で最大18.5倍まで倍率を高めることができます。
| 利用場所 | 楽天カード還元率 | 備考 |
|---|---|---|
| 一般店舗（街の店） | 1.0% | 100円ごとに1P |
| 楽天市場（SPU基本） | 3.0% | 通常1%+カード利用+2% |
| 楽天市場（SPU最大） | 最大18.5倍 | 2026年7月〜（ファミマ追加） |
| 楽天キャッシュへチャージ | 0%（2024年6月廃止） | 以前は200円で1Pだったが廃止。現在はチャージ時のポイントなし |
楽天ペイの還元率は最大2.5%？仕組みと条件（2026年7月現在）
「ピッしてペイ」で最大2.5%還元
楽天ペイは、楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）でコード・QR払いをすると、最大1.5%の楽天ポイントが付与されます。さらに「ダブルで貯まる対象店舗」でアプリ内の楽天ポイントカードを提示すると+最大1.0%が加わり、合計最大2.5%の還元になります。これが公式に「ピッしてペイがいちばんおトク」と表現されているプログラムです。
条件：月2回以上のポイントカード提示が必要
楽天ペイ残高払いで最大1.5%を得るには、カウント期間（前々月16日〜前月15日）中にアプリの楽天ポイントカードを2回以上提示し、1ポイント以上獲得する必要があります。条件を達成できない月は還元率が1.0%に下がります。
注意：プラスチックカードはカウント対象外楽天カードや財布に入れているプラスチック製の楽天ポイントカードを提示してもカウントされません。アプリ（楽天ペイアプリ等）内のポイントカードのみが対象です。
| 支払い方法 | 条件 | 還元率 |
|---|---|---|
| 楽天ペイ残高払い（ダブル対象店舗） | 月2回以上提示（達成） | 最大2.5% |
| 楽天ペイ残高払い（一般店舗） | 月2回以上提示（達成） | 最大1.5% |
| 楽天ペイ残高払い（一般店舗） | 月2回未満（未達成） | 最大1.0% |
| 楽天カードをお支払い元設定 | — | 1.0%（楽天カードから翌月） |
| 請求書払い（税金・公共料金） | — | 0%（対象外） |
2026年3月の改悪は現在「見合わせ中」
2026年1月に、楽天ペイは同年3月から最大還元率を1.0%に引き下げ、条件も月5回以上の提示に変更すると発表しました。SNSで「改悪」と大きく話題になりましたが、2026年1月16日に「見合わせ（延期）」が発表されています。2026年7月現在も月2回以上の提示で最大1.5%（対象店舗では2.5%）の還元率が維持されています。
楽天ペイと楽天カードどっちがお得か：シーン別の正解
街のお店・コンビニ・ドラッグストア
ファミリーマート、ツルハドラッグ、西友、ガスト、すき家などの「ダブルで貯まる対象店舗」では、楽天ペイ残高払い+ポイントカード提示で最大2.5%の還元になります。楽天カードの直払い（1.0%）と比べて大きく有利です。
ダブルで貯まる対象店舗以外（楽天ポイントカード非加盟店）でも、楽天ペイ残高払いで最大1.5%が得られ、楽天カード直払いの1.0%より有利です。
しまむら（アベイル・バースデイ）で支払うなら
しまむらグループ（ファッションセンターしまむら・アベイル・バースデイ・ディバロ・シャンブル）では2024年11月15日から約2,200店舗で楽天ペイが使えるようになりました。
ただし、しまむらグループは楽天ポイントカードの非加盟店のため、ポイントカードを提示してもポイントは付与されません。それでも、楽天カードで楽天キャッシュにチャージしてから楽天ペイ残高で支払えば、残高払い最大1.5%の還元が得られます。楽天カードをそのまま差し込んで払う場合の1.0%と比べてお得です。
しまむらでのお得な使い方まとめ① 楽天カードで楽天キャッシュにオートチャージを設定しておく
② 支払い時は楽天ペイアプリで「楽天ペイ残高」を選択
③ これだけで楽天カード直払い1.0%→楽天ペイ残高払い最大1.5%に還元アップ
楽天市場での買い物
楽天市場では楽天カードの直払いが圧倒的にお得です。SPUの基本でも3%になり、楽天モバイル・楽天銀行・楽天証券などを組み合わせればさらに倍率が上がります。楽天ペイ（残高払い）は楽天市場での購入には対応していないため、カード払い一択になります。
税金・公共料金の支払い（請求書払い）
固定資産税や自動車税を楽天ペイの「請求書払い」で支払う場合、ポイントは一切付与されません（0%）。楽天カード（直払い）を選択できる自治体であれば、1.0%のポイントが付きます。ただし、対応する自治体は限られるため、事前に確認が必要です。
自治体によっては楽天カードが使えない場合もあります。その際は楽天ペイ（請求書払い）になりますが、ポイントが付かないことを念頭に置いておきましょう。
最強の使い方：ポイントカード提示×残高払いで最大2.5%
仕組み：ポイントカード提示（+1.0%）×残高払い（最大1.5%）
楽天ペイの最大の魅力は、アプリのポイントカードを提示しながら残高払いすることでポイントを二重取りできる点です（「ダブルで貯まる」対象店舗のみ）。
チャージ時のポイントは2024年6月4日に廃止以前は楽天カードから楽天キャッシュへチャージすると200円につき1P（0.5%）が付与されていましたが、2024年6月4日のルール変更により廃止されました。現在のポイントは「楽天キャッシュの利用金額200円につき1P」として残高払い時に付与されています（楽天ペイ残高払いの1.5%に内包）。
| 利用場所 | 残高払い | ポイントカード | 合計還元 |
|---|---|---|---|
| ダブル対象店舗（条件達成） | 1.5% | +1.0% | 2.5% |
| ダブル対象店舗（条件未達成） | 1.0% | +1.0% | 2.0% |
| しまむら等（条件達成） | 1.5% | —（非加盟） | 1.5% |
| しまむら等（条件未達成） | 1.0% | —（非加盟） | 1.0% |
オートチャージ設定で手間ゼロ
楽天ペイアプリのトップ画面から「チャージ設定」→「オートチャージ」を設定しておくと、楽天キャッシュの残高が指定額を下回ったときに楽天カードから自動的にチャージされます。毎回手動でチャージする手間がなくなり、常に最大還元率の状態を維持できます。
楽天ペイと楽天カード どっちがお得か：まとめ
- 街のお店は楽天ペイ残高払い（条件達成）が最大2.5%でお得（ダブル対象店舗）
- しまむらはポイントカード非対象でも楽天ペイ残高払い（条件達成）が最大1.5%で楽天カード直払い（1%）より有利
- 楽天市場は楽天カード直払いがSPUで3%以上になり最強
- 税金の請求書払いは楽天ペイでポイント0%。楽天カード（1%）が使える自治体なら楽天カードが有利
- 2026年3月に予定されていた楽天ペイの改悪は「見合わせ」で延期。現在も月2回以上の提示で最大1.5%を維持
よくある質問
はい、組み合わせて使うことができます。楽天カードで楽天キャッシュ（楽天ペイ残高）にチャージし、楽天ペイアプリのポイントカードを提示しながら残高払いすることでポイントを二重取りできます（「ダブルで貯まる」対象店舗：最大2.5%）。なお、チャージ時のカードポイント（旧0.5%）は2024年6月4日に廃止されており、現在のポイントは残高払い時に付与されます。
しまむらグループは楽天ポイントカードの非加盟店のため、ポイントカードを提示しても楽天ポイントは付与されません。ただし、楽天カードで楽天キャッシュにチャージして楽天ペイ残高払いをすると、残高払い分の楽天ポイントが最大1.5%付与されます。楽天カードをそのまま差し込む場合（1.0%）よりもお得です。なお、チャージ時のカードポイント（旧0.5%）は2024年6月4日に廃止されています。
2026年1月7日に3月1日からの改悪が発表されましたが、2026年1月16日に「準備の都合により見合わせる」と発表されました。2026年7月現在も月2回以上のポイントカード提示で最大1.5%（ダブルで貯まる対象店舗では2.5%）の還元が維持されています。
楽天ペイには楽天カード以外にも、Visa・Mastercard・JCB・American Expressのクレジットカードを登録できます。ただし、楽天カード以外のカードをお支払い元に設定した場合、楽天ペイからのポイント還元はありません（各カード会社からのポイントのみ）。最大還元を狙うなら楽天カードを使ったチャージ払いが最適です。
楽天ペイアプリのホーム画面にある「ポイント還元率」をタップすると、現在の達成状況と還元率を確認できます。カウント期間は「前々月16日〜前月15日」で、7月分の達成状況は5月16日〜6月15日の提示回数で決まります。
