【2026年最新】楽天カードが向いていない人の特徴と代替カード

楽天カードが向いていない人の特徴

それぞれの特徴について、具体的にどのような理由で向いていないのかを詳しく見ていきましょう。

楽天市場・楽天経済圏をほとんど使わない方

楽天カードの最大の強みは、楽天市場でのポイント還元率の高さです。楽天カード払いにするだけでSPU（スーパーポイントアッププログラム）によりポイント倍率が上がり、楽天市場をよく利用する方にとって非常にお得なカードです。

しかし、Amazonや実店舗での買い物が中心で、楽天市場をほとんど利用しない方にとっては話が変わります。楽天市場以外の通常のショッピングでは基本還元率1.0%のみで、他社カードと大きな差がありません。楽天経済圏の恩恵が受けられないなら、楽天カードを選ぶ積極的な理由がなくなります。

公共料金・税金の支払いでポイントを効率よく稼ぎたい方

毎月の電気代・ガス代・水道代・税金をクレジットカードにまとめて、効率よくポイントを貯めたいと考えている方には楽天カードはおすすめできません。

楽天カードは2021年6月1日から公共料金・税金の還元率を500円ごとに1ポイント（還元率0.2%）に変更しました。通常の1.0%還元から大幅に引き下げられており、固定費の支払いでポイントを稼ぐ用途には不向きな水準です。

電話でのサポートを重視する方

クレジットカードの利用中に困ったことがあれば、すぐに電話でオペレーターに相談したいという方にも楽天カードは向いていません。

楽天カードのコールセンターはナビダイヤル（0570〜）を採用しており、携帯電話からかけると通話料が割高になります。また、混雑しやすくオペレーターに繋がりにくいという口コミも多く見られます。チャットサポートはAI対応が中心のため、複雑な問題の解決には時間がかかりやすい面があります。

ステータス性のあるカードを持ちたい方

カードのブランドや希少性で周囲と差をつけたい方には、楽天カードは不向きです。楽天カードは2026年3月末時点で発行枚数3,387万枚と、日本の人口の約4人に1人が保有している計算になります。審査通過率が比較的高く、誰でも作りやすいカードというのがその理由です。

ビジネスシーンや接待で見栄えのするカードが欲しい方は、アメックスやダイナーズなどのプレミアムカードを検討されると良いでしょう。

すぐにカードを使い始めたい方

楽天カードは即日発行に対応していません。申し込み受付後から通常1週間〜10日前後でカードが届く仕組みになっており、年末年始やゴールデンウィークなどの連休期間はさらに時間がかかる場合があります。

「今すぐカードが必要」という場合は、最短10秒でカード番号発行に対応した三井住友カード（NL）や、最短5分で発行できるJCB CARD Wなど、即日発行可能なカードの方が適しています。

PayPay・au・イオンなど別の経済圏がメインの方

PayPayをよく使う方ならPayPayカード、auをメインキャリアにしているならau PAYカード、イオンでよく買い物をするならイオンカードなど、それぞれの経済圏に特化したカードを利用する方が、より多くのポイントや特典を受けられます。

楽天カードは楽天経済圏以外での特典設計が薄いため、別の経済圏をメインで使っている方が楽天カードを持っても、ポイントが分散するだけになりがちです。

楽天カードのデメリット：向いていない理由を数値で確認

なぜ上記のような方に楽天カードが向いていないのか、具体的な数値とともに確認しておきましょう。

公共料金の還元率が0.2%に大幅ダウン（2021年6月〜）

かつて楽天カードは公共料金の支払いでも1.0%のポイントが貯まるカードでした。しかし2021年6月1日の制度変更により、電気・ガス・水道などの公共料金と税金の支払い時の還元率は500円ごとに1ポイント（還元率0.2%）に変更されました。さらに2025年3月1日からは対象事業者の範囲が拡大され、より多くの支払いが0.2%の対象になっています。

月3万円の固定費（電気・ガス・水道・保険など）を楽天カードで支払うとすると、年間の獲得ポイントはわずか720ポイント相当にとどまります。同じ固定費を還元率1.2%のリクルートカードで払えば年間4,320ポイントが得られるため、その差は年間3,600ポイント以上になります。

SPU（楽天ポイントアッププログラム）の条件変更・改悪の歴史

楽天市場でのポイント倍率が上がるSPUは、過去に何度も条件の変更・改悪が行われています。特に2023年12月1日の大幅改悪では、楽天プレミアムカードのSPU特典が削減され、月間の獲得ポイント上限も大幅に引き下げられました。楽天サービスを多数契約してポイント倍率を積み上げてきたヘビーユーザーほど、改悪の影響を強く受けています。

今後もSPUの条件変更が行われる可能性があり、楽天経済圏への依存度が高いほどリスクも高くなりやすい点は、頭に入れておくと良いでしょう。最新のSPU条件は楽天カード公式サイトでご確認ください。

ETCカードは条件を満たさないと年会費550円（税込）発生

楽天カードのETCカードは、楽天PointClub会員ランクが「ダイヤモンド会員」または「プラチナ会員」でない場合、年会費550円（税込）が発生します。楽天ゴールドカードや楽天プレミアムカードの保有者も無料です。

車をよく使うためETCカードは必須という方にとっては、年会費無料でETCカードを発行できる三井住友カード（NL）やJCB CARD Wと比較すると、楽天カードのETC年会費は見逃せないデメリットになります。

逆に楽天カードが向いている人の特徴

向いていない方の特徴をお伝えしてきましたが、楽天カードには向いている方もいます。自分はどちらのタイプか確認してみてください。

楽天市場を月1回以上使う方

楽天市場での買い物に楽天カードを使うと、SPUによりポイント倍率がアップします。楽天市場のお買い物マラソンや楽天スーパーセールのタイミングで活用すれば、高いポイント還元を受けることができます。ふるさと納税を楽天で行う方にとっても、楽天カード払いは有利な選択肢です。

年会費無料で基本還元率1.0%のカードを探している方

年会費が永年無料で、コンビニやスーパーなど日常のショッピングで1.0%のポイントが貯まるカードを探している方には適しています。楽天ポイントはコンビニや飲食店など街のお店でも使えるため、汎用性の高いポイントを無理なく貯められます。

楽天カードが向いていない人におすすめの代替カード

楽天カードが自分に向いていないと感じた場合は、利用シーンに合ったカードに切り替えることで、より多くの恩恵を受けられます。代表的な3枚をご紹介します。

三井住友カード（NL）：コンビニ・スーパーをよく使う方に

三井住友カード（NL）は年会費永年無料で、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を利用すると最大7%のポイント還元が受けられるカードです。セブン-イレブンやファミリーマート、マクドナルドなどを日常的に使う方に特に向いています。

最短10秒でカード番号が発行されるため、すぐに使い始めたい方にも安心です。ETCカードは初年度無料（翌年以降、前年の利用があれば無料）で、楽天カードよりETC年会費の条件が柔軟です。

JCB CARD W：Amazon・スタバをよく使う39歳以下の方に

JCB CARD Wは18歳〜39歳の方限定で申し込めるカードで、40歳以降も年会費無料のまま継続できます。基本還元率が常に1.0%で、AmazonやスターバックスなどのJCBパートナー店では最大2〜10.5%の高還元を受けられます。

ETCカードも年会費無料。最短5分でカード番号を発行できるため、即日発行が必要な場面にも対応できます。Amazonでよく買い物をする方には、楽天カードより恩恵を受けやすいカードです。

リクルートカード：固定費をまとめて高還元にしたい方に

リクルートカードは年会費永年無料で基本還元率が1.2%と、年会費無料カードの中でもトップクラスです。公共料金や税金の支払いでも1.2%の還元が適用されるため、楽天カードの0.2%と比べると大きな差があります。

貯まったリクルートポイントはPontaポイントやdポイントに交換できるため、使い道も豊富です。「とにかく還元率を高くしたい」「難しい条件を覚えずに還元を受けたい」という方に向いています。

楽天カードを解約すべき？持ち続けるべき？判断フロー

すでに楽天カードをお持ちの方は、解約すべきか、それとも使い分けるべきか迷うこともあるでしょう。以下のフローで確認してみてください。

まとめ

楽天カードは「楽天経済圏をフル活用する方にとって有力なカード」です。一方で、楽天サービスをほとんど使わない方、公共料金の高還元を求める方、即日発行が必要な方には、ライフスタイルに合ったほかのカードを選ぶ方が賢明です。

カード選びに迷ったときは、プライシーアプリも活用してみてください。複数のECサイトの価格比較や、Amazonセール開始時のプッシュ通知機能で、より賢いお買い物をサポートしています。

よくある質問