ゆうちょ定額貯金の満期が近づいてきた、または金利が上がってきた今こそ別の預け先を検討したい——そんなご相談が増えています。結論からお伝えすると、定額貯金は満期後に払い戻して他商品へ移すのが基本です。満期前の中途解約は適用金利が下がり、10年分の段階金利を生かせなくなる場合があります。このページでは、預け替えの損得判断から実際の手順まで順番に解説します。
【まず確認】ゆうちょ定額貯金の預け替えは「満期後」が基本
定額貯金はゆうちょ銀行公式ページによると、預け入れから10年間、半年ごとに金利が上がっていく「段階金利×半年複利」の仕組みです。この仕組みをフルに活かすには、満期（10年）まで保有するか、少なくとも経過した分の段階金利を受け取れる状態で動くことが大切です。
据置期間6か月未満は払い戻し不可
ゆうちょ銀行の定額貯金規定では、預け入れから6か月間は原則として払い戻しができません。この6か月を「据置期間」と呼びます。緊急で資金が必要になった場合も、据置期間中は解約できないため注意が必要です。急な出費に備えるなら、別途流動性の高い口座を持っておくと安心ですね。
6か月以降でも中途解約は適用金利が低くなる
据置期間（6か月）を過ぎれば、定額貯金はいつでも払い戻し可能です。ただし、中途解約の場合は「その時点での経過期間に応じた段階金利」が適用されます。たとえば1年半で解約すると「1年以上1年6か月未満」の金利（年0.340%）が適用され、10年満期時の最高金利（年0.510%）には届きません。
満期後は早めに動くのがおすすめ：定額貯金は満期後に自動継続されず、通常貯金と同程度の低金利に変わります。満期を迎えたらなるべく早く次の預け先を決めましょう。
定期預金に預け替えたほうが良いケース・良くないケース
「今すぐ預け替えるべきか、もう少し待つべきか」——判断に迷う方のために、まず状況別の結論をまとめました。
預け替えがおすすめのケース（金利差・残存期間で判断）
- 定額貯金の満期（10年）が近い、または満期を過ぎた
- 預け入れから6か月〜2年以内で、まだ段階金利が低い状態
- ネット銀行の定期預金（年1.20〜1.50%）との金利差に魅力を感じる
- 5年以上の長期で資金を動かせる場合
- 預け入れから3年以上が経過し、段階金利が年0.45〜0.51%に達している
- 満期まであと1〜2年で、総利息が最大化する見込み
- ゆうちょの総合口座（担保定額）として使っており、いざというときの借り入れ枠として活用中
金利差×残存期間の損益シミュレーション（具体的数値）
100万円を預け入れた場合を例に、1年間の利息収入を比較してみましょう（税引前。2026年7月時点の金利を使用）。
ご覧のとおり、預入から1年程度の定額貯金のまま持ち続けると、ネット銀行の定期預金と比べて年間で約10,000円以上の差が生じます（100万円ベース）。もちろん定額貯金は3年以上保有すると年0.45〜0.51%まで上がりますが、それでもネット銀行との差は残ります。「金利を少しでも上げたい」という方には、満期後の預け替えが有力な選択肢です。
ゆうちょ定期貯金 vs 他行定期預金 金利比較（2026年版）
実際にどちらへ移すと得なのか、現在の金利を並べて確認しましょう。
ゆうちょ定期貯金の現在金利一覧
ゆうちょ銀行では定期貯金（2026年7月時点）を次の金利で提供しています。
| 預け入れ期間 | 金利（年率） | 100万円×期間の利息（税前概算） |
|---|---|---|
| 1か月以上6か月未満 | 0.375% | 約1,875円（6か月） |
| 1年以上2年未満 | 0.400% | 約4,000円（1年） |
| 2年以上3年未満 | 0.500% | 約10,000円（2年） |
| 3年 | 0.600% | 約18,000円（3年） |
| 4年 | 0.650% | 約26,000円（4年） |
| 5年 | 0.700% | 約35,000円（5年） |
ゆうちょ銀行は2026年8月10日から通常貯金・通常貯蓄貯金の金利引き上げを予定しています。定期性貯金の金利改定も検討中とのことで、今後の動向にも注目ですね。
定期貯金の単利・複利の違い：預け入れ期間が3年未満は単利、3年以上は半年複利方式になります。長期で預ける場合は3年以上にすると利息がより有利になりますよ。
表中の利息はすべて税引前の概算です：実際は利息の20.315%（所得税15.315%＋住民税5%）が源泉徴収されます。たとえばSBJ銀行で100万円×1年の税引後利息は約11,152円になります（2026年5月時点の年1.40%で計算）。
ネット銀行定期預金との金利比較表
2026年5月時点のネット銀行定期預金と比較すると、金利差は一目瞭然です（株探 ネット銀行定期預金金利ランキング 2026年5月18日調査）。
| 銀行名 | 期間 | 金利（年率） | 100万円×期間の利息（税前概算） |
|---|---|---|---|
| SBJ銀行 | 1年 | 1.40% | 約14,000円 |
| 東京スター銀行 | 1年 | 1.28% | 約12,800円 |
| SBI新生銀行 | 1年 | 1.20% | 約12,000円 |
| ソニー銀行 | 3年 | 1.50% | 約45,000円（3年計） |
| SBI新生銀行 | 3年 | 1.50% | 約45,000円（3年計） |
| SBJ銀行 | 3年 | 1.35% | 約40,500円（3年計） |
| ゆうちょ定期貯金（参考） | 0.40〜0.60% | 約4,000〜18,000円 | |
ネット銀行の1年定期は年1.20〜1.40%と、ゆうちょ定期貯金（年0.40%）の約3倍の水準です。100万円を1年間預けた場合、ゆうちょ定期と比べてSBJ銀行だと約10,000円多く利息を受け取れる計算です。ただし金利は変動しますので、預け替え前に各銀行の最新金利をご確認ください。
ゆうちょ定額貯金から定期預金への預け替え手順
実際に動く前に、まず手元の証書や通帳で満期日を確認してから進めると安心です。
事前に確認すること（証書・通帳・満期日）
- 定額定期貯金証書（または通帳）で預け入れ日・満期日・金額を確認する
- 「担保定額貯金（総合口座）」と「通常の定額貯金」では手続きの流れが若干異なります
- 満期を過ぎている場合は通常貯金と同等の低金利になっているため、早めに動くことをおすすめします
ゆうちょ内の定期貯金に預け替える（窓口手順）
ゆうちょ銀行の窓口手順に従って、全国の郵便局・ゆうちょ銀行の貯金窓口で手続きできます。
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1必要書類を用意する
定額定期貯金証書（または通帳）・お届け印・本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）を準備します。
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2窓口で定額貯金の払い戻し手続き
「定額貯金を満期で払い戻したい」と伝えれば、窓口スタッフが手続きを案内してくれます。払い戻し後は一度通常貯金に入金されます。
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3定期貯金に新規預け入れ
通常貯金に入金された資金から、希望の期間（1年〜5年）の定期貯金を新規で申し込みます。窓口で「定期貯金を新しく預けたい」と伝えればOKです。
担保定額貯金（総合口座）はATMでも解約可能：ICキャッシュカードがあればATMで払い戻しができます（小型ATMは対象外・70歳以上の方は窓口のみ）。払い戻し後は通常貯金に自動入金されるので、その後の手続きは窓口で行いましょう。
他行の定期預金に移す場合の流れ
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1移先の銀行で口座を開設しておく
ネット銀行はスマートフォンで完結するものが多く、数日あれば開設できます。事前に口座を開設して、資金の受け取り先を用意しておきましょう。
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2ゆうちょで定額貯金を払い戻し、通常貯金に入金
窓口またはATM（担保定額貯金の場合）で払い戻し手続きを行い、通常貯金に資金を移します。
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3ゆうちょから他行へ振込
ゆうちょ銀行の振込サービスを利用して、移先の銀行口座へ送金します。ATM・ゆうちょダイレクトのどちらからでも振込できます。
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4移先の銀行で定期預金を申し込む
資金が着金したら、各銀行のウェブサイトやアプリから定期預金を申し込みます。ネット銀行は24時間対応しているものが多いので手軽に手続きできますよ。
よくある質問（FAQ）
原則として自動継続はありません。満期を迎えると、ゆうちょ銀行からお知らせが届きます。「満期振替預入」の設定をしている場合は通常貯金へ自動的に振り替えられますが、定期貯金や他の商品への自動移行は行われません。満期が近づいたら早めに次の預け先を検討しましょう。
総合口座の担保定額貯金は、ICキャッシュカードがあればATMでも払い戻しできます（小型ATMは対象外・70歳以上の方は窓口のみ）。払い戻し後は通常貯金に入金されるので、そこから定期貯金を新規に申し込むか、他行へ振り込む流れになります。
据置期間（6か月）を過ぎていれば、解約時点での経過期間に応じた段階金利が適用されます。ペナルティはなく、「6か月以上1年未満なら年0.310%」「3年以上なら年0.510%」のように段階的に確定します。ただし、最高金利（年0.510%）には3年以上保有が必要なため、解約のタイミングは慎重に考えましょう。
ゆうちょダイレクトでは定額貯金の払い戻し（通常口座への入金）ができます。ただし、専用通帳（定額定期貯金証書）タイプの定額・定期貯金はゆうちょダイレクトの対象外です。払い戻し後の定期貯金への預け入れは、原則として窓口で手続きが必要です。
この記事のまとめ
- ✓定額貯金は満期後に払い戻すのが基本。据置期間（6か月）中は解約不可
- ✓満期後はゆうちょ内で低金利のまま放置せず、次の預け先を早めに決めるのがポイント
- ✓金利を最大化したいならネット銀行の定期預金（年1.20〜1.50%）への預け替えが有力
- ✓ゆうちょ内で完結させたいなら定期貯金（年0.40〜0.70%）へ預け替え
- ✓預け入れから3年以上経過している場合は、現在の段階金利（年0.45〜0.51%）と移先の金利差を比較してから判断を
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